Полная стоимость займа (далее - ПСЗ) — это затраты заемщика на получение и обслуживание займа, выраженные в годовой процентной ставке. Расчет ПСЗ в кооперативе производится в соответствии со статьей 6 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ПСЗ отражает реальную стоимость займа, поскольку кроме непосредственно основной суммы займа и процентов за пользование займом включает иные возможные платежи как займодавцу, так и третьим лицам, если они связаны с его выдачей, обслуживанием, если выдача займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Договоры займа КПК «Народный капитал» не включают иных платежей, кроме возврата основной суммы и процентов за пользование займом. Но, поскольку при пользовании программами финансовой взаимопомощи, в т.ч. при получении займа, пайщики кооператива несут расходы по уплате членских взносов, ПСЗ, приводимая на первой странице договора займа и в настоящем документе учитывает как платежи по займу, так и членские взносы. Поэтому ставка ПСЗ превышает установленную договором займа процентную ставку. При этом необходимо помнить, что сама по себе ПСЗ, в отличие, например, от процентной ставки по займу, не является одним из условий договора займа и кооператив не несет каких-либо обязательств в отношении ее размера в течение действия договора займа. ПСЗ является исключительно информационным показателем, отражающим реальную стоимость займа, и ее размер может отклоняться в ту или иную сторону в зависимости от фактического исполнения обязательств заемщиком.

В связи с действием статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей ограничения полной стоимости потребительского займа, Кооператив не выдаёт займы с ПСЗ в процентах годовых, превышающим рассчитанные ЦБ РФ среднерыночные значения данного показателя для соответствующей категории займа, применяемые в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, даже если такие займы предусмотрены действующими в Кооперативе программами финансовой взаимопомощи.

Оценивая интересующую Вас программу по показателю полной стоимости займа, задумайтесь, об актуальности потребительских нужд, которые Вы намерены удовлетворить за счет заемных средств. Возможно, есть смысл умерить эти потребности, воздержаться от займа, а проценты, которые Вы должны были бы оплатить кооперативу, откладывать в том же кооперативе в форме личных сбережений, либо в иные финансовые инструменты, и получать на них доход. Таким образом удастся накопить некоторую сумму, которую впоследствии можно направить на обеспечение тех же потребительских нужд или, если ее не хватит, привлечь заем в меньшей сумме.

Полная стоимость займов:

Показатели полной стоимости предоставляемых кооперативом займов распределяются по кредитным продуктам следующим образом:

Краткосрочные займы:

1. Для займов сроком 1 мес. (до 30 дней включительно) в размере от 3 до 20 тыс.руб. полная стоимость займа (ПСЗ) в процентах годовых составит от 222 до 139%; ПСЗ в денежном выражении (по сути - переплата) при этом составит от 297 до 2130 руб. Так, при получении займа в размере 10 000 руб. на 1 месяц ПСЗ в процентах годовых 154%, ПСЗ в денежном выражении - 1165 рубля (715 руб. - проценты по займу и 450 рублей — членские взносы).
2. Для займов сроком 2 мес. (до 60 дней включительно) в размере от 15 до 30 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит от 109 до 72%; ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 1810 до 3621 руб. Так, при получении займа в размере 20 000 руб. на 2 месяца ПСЗ в процентах годовых составит 106%, ПСЗ в денежном выражении - 2415 рубля (1415 руб. - проценты по займу и 1000 рублей — членские взносы).

Среднесрочные займы:

1. Для займов сроком 7 мес. в размере от 11 до 25 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 72-75%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 2901 до 4375 руб. Так, при погашении займа в размере 20 000 руб. за 12 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 73%,  ПСЗ в денежном выражении - 5277 руб. (1777 руб. - проценты, 3500 руб. - членские взносы) (программа "На неотложные нужды", убывающий график).
2. Для займов сроком 12 мес. в размере от 10 до 120 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 68-59%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 4496 до 49154 руб. Так, при погашении займа в размере 10 000 руб. за 12 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 66%, ПСЗ в денежном выражении - 4496 руб. (1296 руб. - проценты, 3200 руб. - членские взносы) (Программа "Юбилейная", убывающий график).
3. Для займов сроком 18 мес. в размере от 10 до 1000 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 60-53%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 7 до 592 тыс.руб. Так, при погашении займа в размере 30 тыс. руб. за 18 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 58%, ПСЗ в денежном выражении - 19389 руб. ( 5689 руб. - проценты по займу и 13700 руб. - членские взносы) (Программа "Юбилейная", убывающий график).
4. Для займов сроком 24 мес. в размере от 10 до 1000 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 55-49%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 9 до 787 тыс.руб. Так, при погашении займа в размере 30 тыс. руб. за 24 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 54%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит 25687 руб. (7487 руб. - проценты по займу и 18200 руб. - членские взносы) (Программа "Юбилейная", убывающий график).

Льготные займы:

1. Для льготных займов по программе «Школьная» сроком 6 и 12 мес. в размере от 5 до 20 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составитт 78-61%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 1240 до 8353 руб. Так, при погашении займа в размере 10 000 руб. за 6 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 71%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит 2280 руб. (580 руб. - проценты по займу и 1700 руб. - членские взносы) (убывающий график).
2. Для льготных займов по программе «Премиум» сроком 12 мес. в размере от 10 до 40 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составитт 63-60%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 4280 до 16520 руб. Так, при погашении займа в размере 30 тыс. руб. за 12 месяцев ПСЗ в процентах годовых составитт 60%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит 12438 руб. (3238 руб. - проценты по займу и 9200 руб. - членские взносы) (убывающий график).

Примечание:

Для расчета вышеприведенных показателей (процентов, переплаты, ПСЗ) принято усредненное количество дней в месяце (365/12 = 30,4). Поскольку проценты в реальном договоре начисляются исходя из фактического графика (например, в високосный год и невисокосный год количество дней в графике могут отличаться), значения показателей в договоре между Кооперативом и пайщиком могут незначительно отличаться от сумм, приведенных в вышеприведенных примерах.

Памятка:

Размышляя о возможности привлечения займа из фонда финансовой взаимопомощи кооператива, задумайтесь:

А). Насколько актуальна для Вас покупка, которую Вы полностью или частично намерены оплатить за счет заемных средств? Действительно ли она Вам так необходима?

Б). Сможете ли Вы своевременно исполнять обязательства по полученному займу? Сколько, исходя из располагаемого Вами семейного бюджета, Вы можете реально направить на погашение причитающихся с Вас платежей по договору займа и насколько Ваши финансовые возможности соотносятся с размером такого платежа?

Обсудите это с членами своей семьи, Вашими залогодателями и (или) поручителями и, если Вы найдете условия погашения и обслуживания займа чрезмерно обременительными для Вас, создающими угрозу Вашему семейному бюджету, необходимость резко ограничить Ваши регулярные расходы, лучше откажитесь от займа, либо обратитесь в кооператив с предложением подобрать более приемлемые для Вас условия кредитования. Если в кооперативе действуют иные аналогичные программы финансовой взаимопомощи с более длительным периодом погашения и умеренным размером ежемесячного платежа, взаимодействующий с Вами сотрудник предложит Вам рассмотреть возможность кредитования на условиях такой программы.