Полная стоимость займа (далее - ПСЗ) — это затраты заемщика на получение и обслуживание займа, выраженные в годовой процентной ставке. Расчет ПСЗ в кооперативе производится в соответствии со статьей 6 федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ПСЗ отражает реальную стоимость займа, поскольку кроме непосредственно основной суммы займа и процентов за пользование займом включает иные возможные платежи как займодавцу, так и третьим лицам, если они связаны с его выдачей, обслуживанием, если выдача займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Договоры займа КПК «Народный капитал» не включают иных платежей, кроме возврата основной суммы и процентов за пользование займом. Но, поскольку при пользовании программами финансовой взаимопомощи, в т.ч. при получении займа, пайщики кооператива несут расходы по уплате членских взносов, ПСЗ, приводимая на первой странице договора займа и в настоящем документе учитывает как платежи по займу, так и членские взносы. Поэтому ставка ПСЗ превышает установленную договором займа процентную ставку. При этом необходимо помнить, что сама по себе ПСЗ, в отличие, например, от процентной ставки по займу, не является одним из условий договора займа и кооператив не несет каких-либо обязательств в отношении ее размера в течение действия договора займа. ПСЗ является исключительно информационным показателем, отражающим реальную стоимость займа, и ее размер может отклоняться в ту или иную сторону в зависимости от фактического исполнения обязательств заемщиком.

В связи с действием статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей ограничения полной стоимости потребительского займа, Кооператив не выдаёт займы с ПСЗ в процентах годовых, превышающим наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, даже если такие займы предусмотрены действующими в Кооперативе программами финансовой взаимопомощи.

Оценивая интересующую Вас программу по показателю полной стоимости займа, задумайтесь, об актуальности потребительских нужд, которые Вы намерены удовлетворить за счет заемных средств. Возможно, есть смысл умерить эти потребности, воздержаться от займа, а проценты, которые Вы должны были бы оплатить кооперативу, откладывать в том же кооперативе в форме личных сбережений, либо в иные финансовые инструменты, и получать на них доход. Таким образом удастся накопить некоторую сумму, которую впоследствии можно направить на обеспечение тех же потребительских нужд или, если ее не хватит, привлечь заем в меньшей сумме.

Полная стоимость займов (ПСЗ):

Показатели полной стоимости предоставляемых кооперативом займов распределяются по кредитным продуктам действующих программ следующим образом:

Краткосрочные займы:

Программы на 1 мес. (до 30 дней включительно):

максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 210%, в денежном выражении 3266 руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком в 1 мес. (до 30 дней включительно) в размере от 3 до 20 тыс. руб. полная стоимость займа (ПСЗ) в процентах годовых составит 82-210%, ПСЗ в денежном выражении (по сути - переплата) при этом составит от 198 до 3266 руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при получении займа в размере 10 000 руб. на 1 мес. ПСЗ в процентах годовых составит 170,990%, ПСЗ в денежном выражении составит 1 311 рубля (программа «Денежка»).

Программы на 2 мес. (до 60 дней включительно):

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 126%, в денежном выражении 4 426 руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 2 мес. (до 60 дней включительно) в размере от 15 до 30 тыс. руб. Полная стоимость займа (ПСЗ) в процентах годовых составит 72-126%, ПСЗ в денежном выражении (по сути - переплата) при этом составит от 1289 до 4426 руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при получении займа в размере 20 000 руб. на 2 мес. ПСЗ в процентах годовых составит 103,526%, ПСЗ в денежном выражении составит 2415 рубля (программа «Рублик»).

Программы сроком 7 мес. (от 181 до 365 дней включительно):

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых составит 94%; ПСЗ в денежном выражении - 8910 руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 7 мес. в размере от 11 до 25 тыс. руб. Полная стоимость займа (ПСЗ) в процентах годовых составит 60-94%, ПСЗ в денежном выражении (по сути - переплата) при этом составит от 2445 до 8910 руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при получении займа в размере 20 000 руб. на 7 мес. ПСЗ в процентах годовых составит 64,757%, ПСЗ в денежном выражении составит 4862 рубля (программа «На неотложные нужды», убывающий график).

Программы сроком на 12 мес.(от 181 до 365 дней включительно):

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 85%, в денежном выражении 65,1 тыс.руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 12 мес. в размере от 10 до 120 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 48-92%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 3,2 тыс.руб. до 65,8 тыс.руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при получении займа в размере 30 000 руб. на 12 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 76,204%, ПСЗ в денежном выражении составит 16719 руб.  (программа «Юбилейная», убывающий график).

Долгосрочные займы (кроме ипотечных):

Программы сроком на 18 мес. (свыше 365 дней):

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 89%, в денежном выражении 107,4 тыс.руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 18 мес. в размере от 10 до 120 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 42 – 89%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 4,5 тыс.руб. до 1071,4 тыс.руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при погашении займа в размере 30 тыс.руб. за 18 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 63,048%, ПСЗ в денежном выражении составит 21065 руб. («Юбилейная», убывающий график).

Программы сроком на 24 мес.:

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 81%, в денежном выражении 142,5 тыс.руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 24 мес. в размере от 10 до 120 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 40 – 81%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 6 тыс.руб. до 142,5 тыс.руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при погашении займа в размере 30 тыс.руб. за 24 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 58,778%, ПСЗ в денежном выражении составит 27971 руб. («Юбилейная», убывающий график).

Программы сроком на 36 мес.:

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 53%, в денежном выражении 315,8 тыс.руб.

Справочно:

Действующие программы: для займов сроком 36 мес. в размере от 100 до 300 тыс.руб. ПСЗ в процентах годовых составит 20 - 53%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 36,5 тыс.руб. до 315,8 тыс.руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при погашении займа в размере 100 тыс.руб. за 36 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 29,897%, ПСЗ в денежном выражении составит 62166 руб. («Праздничная», убывающий график).

Примечание:

Для расчета вышеприведенных показателей (процентов, переплаты, ПСЗ) принято усредненное количество дней в месяце (365/12 = 30,4). Поскольку проценты в реальном договоре начисляются исходя из фактического графика, точного и конкретного количества дней (кроме того, в високосный год и невисокосный год количество дней в графике могут отличаться), значения показателей в договоре между Кооперативом и пайщиком могут незначительно отличаться от сумм в вышеприведенных примерах.

Памятка:

Размышляя о возможности привлечения займа из фонда финансовой взаимопомощи кооператива, задумайтесь:

А). Насколько актуальна для Вас покупка, которую Вы полностью или частично намерены оплатить за счет заемных средств? Действительно ли она Вам так необходима?

Б). Сможете ли Вы своевременно исполнять обязательства по полученному займу? Сколько, исходя из располагаемого Вами семейного бюджета, Вы можете реально направить на погашение причитающихся с Вас платежей по договору займа и насколько Ваши финансовые возможности соотносятся с размером такого платежа?

Обсудите это с членами своей семьи, Вашими залогодателями и (или) поручителями и, если Вы найдете условия погашения и обслуживания займа чрезмерно обременительными для Вас, создающими угрозу Вашему семейному бюджету, необходимость резко ограничить Ваши регулярные расходы, лучше откажитесь от займа, либо обратитесь в кооператив с предложением подобрать более приемлемые для Вас условия кредитования. Если в кооперативе действуют иные аналогичные программы финансовой взаимопомощи с более длительным периодом погашения и умеренным размером ежемесячного платежа, взаимодействующий с Вами сотрудник предложит Вам рассмотреть возможность кредитования на условиях такой программы.