УСЛОВИЯ

предоставления, пользования и возврата ипотечных займов из фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива «Народный капитал».

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие «Условия...» основаны на внутреннем нормативном документе КПК «Народный капитал» (далее - Кооператив): «Положение о порядке предоставления займов членам КПК «Народный капитал»,  который содержит условия заимствования из фонда финансовой взаимопомощи для всех категорий займов. Настоящие «Условия...» являются выдержкой из вышеупомянутого документа и определяют условия, на основе которых Кооперативом заключаются договоры ипотечного займа.

1.2. Условия, не оговоренные настоящим документом, приведены в "Общих условиях предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива «Народный капитал», которые применяются к ипотечным займам в части, не противоречащей положениям настоящих «Условий...».

2. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ

2.1. В составе своих ссудо-сберегательных программ Кооператив предоставляет займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ипотечные займы).

2.2. Ипотечные займы могут быть целевыми — предназначенными для приобретения жилья (квартиры, дома, комнаты или их долей), и не целевыми — использоваться для потребительских нужд, но использовать в качестве обеспечения ипотеку (залог жилой недвижимости).

2.3. К категории ипотечных займов, предоставляемых Кооперативом, относятся программы финансовой взаимопомощи «Улучшение жилищных условий» и "Уютный дом". Условия данных программ (макс. сумма, процентная ставка, срок и пр.) утверждаются Общим собранием и Правлением Кооператива и фиксируются во внутренних нормативных документах: «Положение о порядке предоставления займов членам КПК «Народный капитал» и «Программы финансовой взаимопомощи КПК «Народный капитал» по предоставлению займов пайщикам.

2.4. Ипотечные займы по программе «Улучшение жилищных условий» предоставляются пайщикам Кооператива, нуждающимся в улучшении жилищных условий, в т.ч. пайщикам, имеющим право на государственную поддержку, например - сертификат на материнский (семейный) капитал.

Одной из проблем, возникающих при покупке жилья у семей, имеющих право на материнский капитал, является временной разрыв с момента государственной регистрации сделки купли-продажи объекта недвижимости и до момента поступлением средств материнского капитала от пенсионного фонда. Для того чтобы покупатель мог своевременно рассчитаться с продавцом недвижимости, можно воспользоваться ипотечными займами по программе «Улучшение жилищных условий». В таком случае, пайщики могут направить средства материнского (семейного) капитала на погашение ипотечного займа в Кооперативе.

Справка: Кредитные потребительские кооперативы включены в перечень организаций, предоставляющих займы на приобретение и (или) строительство жилья, на погашение задолженности по которым (основного долга и процентов), могут направляться средства материнского капитала (п.п.3, п. 7 ст. 10 Закона №256-ФЗ).

2.5.Займы предоставляются на срок не более 3-х лет (12,18,24 или 36 мес.).

2.6. Процентная ставка по займам находится в диапазоне 12-17 % годовых.

ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА (ПСЗ) / ИПОТЕЧНЫЕ ЗАЙМЫ

Программы сроком на 12-36 мес.:

Максимальная ПСЗ по данной категории: в процентах годовых 84%, в денежном выражении 2061,7 тыс.руб.

Справочно:

Действующие программы: для ипотечных займов сроком 1-3 года в размере от 100 тыс. руб. до 1000 тыс. руб. полная стоимость займа в процентах годовых составит 18% - 84%. ПСЗ в денежном выражении при этом составит от 11,3 тыс.руб. до 2 061,7 тыс.руб. Так, по состоянию на сентябрь 2022 года, при получении займа в размере 200 тыс.руб. за 12 месяцев ПСЗ в процентах годовых составит 26,492%, ПСЗ в денежном выражении 30281 руб. (программа «Улучшение жилищных условий», убывающий график).

2.7. Для участия в ипотечных программах, также как и для участия в иных программах Кооператива, необходимо вступить в Кооператив (стать пайщиком). Требования к заемщику, условия вступления в Кооператив приведены в разделе 2 «Общих условиях предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива «Народный капитал».

2.8. Пайщику, желающему получить заем по ипотечной программе необходимо направить заявку на получение займа в комитет по займам кооператива. Бланк заявки можно получить у сотрудника кооператива при посещении офиса организации. К заявке, как и при получении займов по иным программам, нужно приложить документы согласно перечню, приведенному в разделе 3 «Общих условиях предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива «Народный капитал» (документы предоставляются на заемщика и поручителя). Для ипотечных займов дополнительно предоставляются следующие документы:

• проект договора купли-продажи на объект недвижимости;
• копии правоустанавливающих документов на объект недвижимости (документы-основания перехода права собственности, выписка из ЕГРН);
• оценка независимого оценщика (по требованию Кооператива), оригинал;
• свидетельства о рождении детей (для совершеннолетних - паспорт), копии;
• свидетельства о регистрации (при наличии), копии;
  
• свидетельство о заключении (расторжении) брака (при наличии), копии;
• сертификат на материнский капитал (при наличии сертификата), копия;
• справка о размере (остатке) средств материнского капитала (при наличии сертификата на материнский капитал), оригинал;
• разрешение опеки о наложении обременения на доли несовершеннолетних детей (при наличии), копии.

2.9. Срок рассмотрения ипотечных займов составляет не более 3-х рабочих дней (при наличии полного комплекта документов).

2.10. При рассмотрении ипотечной сделки Кооператив направляет своего представителя с выездом на место нахождения объекта недвижимости с целью проверки его наличия, проверки жилого помещения на соответствие условиям проживания в целях действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи.

2.11. При рассмотрении ипотечной сделки сотрудником Кооператива проверяется отсутствие повторного в течение года использование приобретаемого объекта недвижимости (либо части данного объекта) в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала.

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА НАМЕЧАЕГО К ПРИОБРЕТЕНИЮ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ

2.12.Оценка качеств намечаемого к приобретению жилого помещения, в частности, включает следующие компоненты:

• Соответствие признакам жилого помещения, установленным ч. 2, ст. 16 ЖК РФ, требованиям, установленным разделом II Постановления правительства РФ от 28.01.2006 № 47, а также планировочным, инженерным санитарным и иным требованиям, предъявляемым к жилью.

• Пригодность для проживания семьи с детьми, в т.ч.:

  • Наличие инженерной, транспортной, социальной инфраструктуры (магазины, школы, детские сады, поликлиники, удаленность и интенсивность транспортного сообщения с центральным населенным пунктом, где расположены такие учреждения).

  • Возможность трудоустройства супруга в месте, где расположено приобретаемое жилое помещение или намечается строительство жилого дома.

• Существующие жилищные условия семьи: уровень инженерной обеспеченности жилого дома, инфраструктурной обеспеченности района проживания, условий проживания совместно с родителями или иными жильцами.

• Отсутствие задолженности по оплате коммунальных платежей, а при наличии такой задолженности - гарантийное письмо собственника о ее погашении в определенный срок.

• Отсутствие задолженности по взносам в фонд капитального ремонта.

• Отсутствие фактов ареста, залога, иных ограничений и обременений.

2.13.Наряду с компонентами оценки, приведенными в п. 2.12. в отдельных случаях на качество намечаемого к приобретению жилого помещения влияют структура заселения, отсутствие спора между сособственниками о помещениях общего пользования и пр.

Оценка качеств намечаемого к приобретению жилья осуществляется взаимодействующим с пайщиком сотрудником из комплексного анализа представленных пайщиком документов и сведений (Приложение № 5 Положения о порядке предоставления займов членов КПК «Народный капитал»).

До принятия решения о предоставлении ипотечного займа Кооператив оценивает платежеспособность потенциального заемщика (поручителя, при наличии).

ОПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ПАЙЩИКА, ЛИЦ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИХ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО И (ИЛИ) ЛИЦ, ВЫСТУПАЮЩИХ СОЗАЕМЩИКАМИ

2.14.Принятие обязанными лицами значительных денежных обязательств по возврату и обслуживанию целевого займа, предполагает наличие возможности своевременно и в полной мере исполнять эти обязательства за счет располагаемых источников доходов и экономии текущих расходов, за счет жилого помещения, приобретенного на средства целевого займа.

Поэтому, заявляя о получении целевого займа или предоставлении поручительства, обязанные лица должны предоставить Кооперативу наиболее полную информацию о своем имущественном положении, источниках дохода, необходимую для оценки их платежеспособности.

2.15.Платежеспособность обязанных лиц определяется из уровня совокупного дохода их семей. Проверка источников дохода обязанных лиц обусловлена не только общими соображениями оценки платежеспособности, но и для получения Кооперативом возможно более полных сведений об обязанных лицах, характере их деятельности, риске вовлечения кооператива в легализацию преступных доходов. В этом смысле, установление сведений об источнике доходов соответствует пятой рекомендации ФАТФ.

2.16. В составе совокупного семейного дохода учитываются:

2.16.1. Заработная плата каждого работающего члена семьи по основному месту работы и по совместительству.

Сумма заработной платы может быть подтверждена документально соответствующими справками, налоговыми декларациями с места основной работы и работы по совместительству. Достоверность представленных сведений оценивается из сопоставления официального уровня доходов в аналогичных отраслях или социальных группах.

2.16.2. Доходы от предпринимательской деятельности.

Наряду с официально подтвержденными налоговыми декларациями доходами от предпринимательской деятельности, обязанные лица могут заявить о фактически получаемых ими предпринимательских доходах. Достоверность таких сведений оценивается из показателей доходности осуществляемых пайщиками аналогичных видов предпринимательской деятельности.

2.16.3. Доходы в виде дивидендов, процентов и выплат.

Этот вид доходов маловероятен для пайщиков – заемщиков, как правило, не располагающих финансовыми активами, но может быть характерен для лиц, предоставивших поручительство.

2.16.4. Пенсионные выплаты и стипендии. Социальные выплаты учитываются в составе совокупного семейного дохода в случае, когда правом на такие выплаты обладают как сами заемщики, так и остальные члены семьи (родители, совершеннолетние дети - учащиеся), которые будут участвовать в погашении и обслуживании целевого займа.

2.16.5. Доходы от сдачи имущества в аренду и иного использования имущества в приносящей доход деятельности.

Например, по этой статье могут учитываться доходы от использования личного или арендованного автомобиля в частном извозе, иной доход от использования имущества в деловом обороте.

2.16.6. Алименты и пособия на детей, иные государственные пособия. Этот компонент семейного дохода характерен для неполных семей, либо если кто – либо из членов семьи получает государственные пособия, выплаты и компенсации (пособие по безработице, по беременности и родам и пр.).

2.16.7. Иные значимые для данной семьи или категории семей регулярные доходы.

2.17. В качестве самостоятельного ресурса дохода выступает причитающаяся пайщику – заемщику сумма материнского (семейного) капитала. Этот ресурс, направляемый целевым назначением на исполнение обязательств по целевому займу, может учитываться в составе семейного дохода в случаях:

a) Если в результате оценки качеств намечаемого к приобретению жилого помещения Кооператив минимизировал риск отказа Пенсионного Фонда в перечислении средств материнского (семейного) капитала на погашение обязательств по целевому займу.

b) Если средства материнского (семейного) капитала погашают только часть расходов на финансирование договора купли-продажи. При этом оставшаяся часть расходов погашается за счет предоставленного Кооперативом займа в большей сумме и (или) располагаемых семьей собственных средств.

2.18. Доходы, учтенные в составе совокупного семейного дохода в соответствии с п. 2.16, сопоставляются с регулярным уровнем семейных расходов. В составе регулярных семейных расходов, в частности, учитываются расходы на питание, оплату коммунальных услуг, приобретение одежды и обуви, обучение и оздоровление детей и пр. В зависимости от сезона, приходящегося на период погашения целевого займам, уровень расходов может корректироваться, например, на приобретение зимней одежды, школьных принадлежностей, оплату летнего отдыха и пр.

Уровень регулярных семейных расходов рассчитывается совместно с пайщиком – заемщиком по заявленным им суммам затрат на неотложные семейные нужды и прогнозируемым эпизодическим затратам сезонного характера.

2.19. Кооператив может принимать в расчет заявленные суммы доходов и расходов пайщика, не требуя их документального подтверждения. Достоверность заявленных сумм оценивается из сопоставления с уровнями доходов и расходов пайщиков, относящихся к той же социальной группе, что и пайщик-заемщик.

Взаимодействующий с пайщиком сотрудник, систематизирует заявленные пайщиком сведения о суммах и источниках располагаемых семьей доходах, суммах и направлениях расходов, оценивает реалистичность показателей и определяет сальдо регулярных доходов и расходов. Сальдо доходов и расходов определяет располагаемые семьей ресурсы, которые могут быть направлены на погашение целевого займа.

Такой алгоритм оценки характеризует и платежеспособность созаемщиков по договору целевого займа, поскольку сальдо доходов и расходов оценивается из совокупного дохода семьи, а не из отдельных доходов каждого из супругов и иных лиц, заинтересованных в улучшении жилищных условий семьи.

2.20. Приемлемый уровень платежеспособности достигается, если размер ежемесячного платежа по займу составляет:

a) От 50 до 90% от расчетного сальдо регулярных поступлений и расходов, или:

b) Не более 30% от уровня совокупного дохода семьи.

2.21.После определения приемлемого уровня платежеспособности, взаимодействующий с пайщиком сотрудник рассчитывает и предлагает на согласование пайщику вариантные схемы погашения целевого займа.

По общему правилу, срок пользования займом рассчитывается от размера среднемесячного платежа, определенного в соответствии с п. 2.19, но не из ожидания, что обязательства по целевому займу будут погашены средствами материнского (семейного) капитала через непродолжительный срок. На случай направления территориальным органом ПФР средств материнского (семейного) капитала на погашение обязательств по займу, договором предусматривается возможность досрочного исполнения заемщиком обязательств по целевому займу полностью или в части, без предварительного уведомления кооператива об этом.

Графиком погашения займа может быть предусмотрен льготный период, когда:

a) Пайщик обязуется оплачивать только проценты за пользование займом;

b) Проценты начисляются, но не оплачиваются. Оплата процентов относится на последующие после льготного, периоды кредитования совместно погашением части основного долга.

2.22. Исполнение пайщиком обязательств по целевому займу обеспечивается ипотечным залогом, возникающим в силу ч.1, ст. 77 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», а также - поручительством третьих лиц.

Для равномерного исполнения обязательств по целевому займу между супругами, Кооператив может применять институт созаемщиков. В таком случае, в договоре целевого займа в качестве созаемщиков указываются оба супруга, которые являются солидарными должниками Кооператива.

При неисполнении обязательств по целевому займу, Кооператив может предъявить требование о взыскании задолженности как заемщику, созаемщикам так и к поручителю в любой очередности, либо одновременно ко всем, заявив при этом иск об обращении взыскания на предмет ипотеки.

2.23.Для обеспечения надлежащих гарантий обеспечения обязательств по целевому займу платежеспособность поручителя оценивается взаимодействующим с пайщиком сотрудником по алгоритму, определенному п. 2.16.

2.24.Залоговая стоимость жилого помещения, приобретенного за счет средств целевого займа, определяется ценой договора купли-продажи. Наряду с номинальной залоговой стоимостью, взаимодействующий с пайщиком сотрудник определяет ориентировочную рыночную стоимость предмета ипотеки, оценивая вероятность получения возмещения за счет обращения взыскания и продажи жилого помещения.

2.25.Несмотря на принцип солидарного обеспечения обязательств залогом и поручительством, уровень платежеспособности каждого поручителя или нижний порог залоговой стоимости предмета ипотеки могут определяться в доле от уровня платежеспособности пайщика – основного заемщика (супругов - созаемщиков). Минимальный размер такой доли определятся по суммарному количеству поручителей и вероятной рыночной стоимости ипотечного залога на момент удовлетворения требования Кооператива.

2.26.Поскольку поручительство и ипотечный залог стимулируют пайщика к надлежащему исполнению обязательств по целевому займу, наряду с оценкой платежеспособности поручителей и рыночной стоимости обремененного в пользу Кооператива жилого помещения, оценивается и значимость этого помещения для семьи пайщика.

Если пайщик дорожит представившейся возможностью улучшить жилищные условия семьи и выражает готовность продолжить исполнять обязательства по целевому займу даже при возникновении финансовых затруднений, его мотивацию можно принять как дополнительное средство обеспечения.

На основании многофакторной оценки, взаимодействующий с пайщиком сотрудник готовит мотивированное заключение по оценке заявки на предоставление целевого займа. Заключение составляется в форме таблицы, где приводятся сведения по основным параметрам оценки и делаются выводы.

2.27.Заключение взаимодействующего с пайщиком сотрудника представляется на рассмотрение Комитета по займам. По результатам рассмотрения заявки на предоставление целевого займа оформляется протокол заседания Комитета по займам, содержащий один из следующих вариантов принятого решения:

2.27.1.Предоставить целевой заем с указанием суммы займа, процентной ставки, срока пользования займом и способов обеспечения.

2.27.2.Предложить пайщику выбрать иное, нежели заявленное им к приобретению (строительству), жилое помещение, которое в большей степени соответствовало бы определенной Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" цели улучшения жилищных условий семьи.

2.27.3.Предложить пайщику изменить период пользования займом с тем, чтобы соотнести размер ежемесячного платежа с фактическим уровнем его платежеспособности и (или) предоставить дополнительное обеспечение по займу.

2.27.4.Отказать пайщику в предоставлении целевого займа.

Решение об отказе в предоставлении целевого займа принимается комитетом по займам в следующих случаях:

a) Если выявится недостаточная степень социализации семьи, влекущая угрозу лишения супруга (супругов) родительских прав.

b) Если пайщик настаивает на приобретении (строительстве) за счет целевого займа жилого помещения, очевидно не обеспечивающего улучшение жилищных условий его семьи.

c) Если уровень платежеспособности пайщика или предоставленное им обеспечение исполнения обязательств по целевому займу2 не соответствуют минимальному уровню платежеспособности, определенному п. 2.20 с учетом возможного снижения уровня платежеспособности группы поручителей в соответствии с п. 2.25.

2.28.В случае, если при оценке заявки на предоставление целевого займа у взаимодействующего с пайщиком сотрудника или впоследствии, при рассмотрении решения Комитетом по займам, возникают подозрения, что пайщик намеревается получить целевой заем с преступной целью «обналичить» средства материнского (семейного) капитала, об этом направляется сообщение Ответственному сотруднику.

2.29. При положительном решении Комитета по займам Кооператив заключает с пайщиком договор целевого займа по программе финансовой взаимопомощи «Улучшение жилищных условий». При этом, дата ежемесячного платежа, количество и размер ежемесячных платежей, устанавливаются в графике платежей, который прилагается к договору займа и является его частью.

2.30. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по целевому займу на приобретение жилой недвижимости (возврата суммы займа, начисленных процентов и, при наличии, неустойки) предусматривается поручительство супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке, а также залог приобретаемого жилья (ипотека в силу закона) с момента регистрации права собственности за покупателем (покупателями).

2.31. При просрочке в погашении очередного платежа по ипотечному займу (нарушения Заемщиком сроков возврата суммы целевого займа, указанной в договоре займа, и (или) нарушения сроков погашения процентов за пользование суммой целевого займа) уплачивается неустойка в размере ключевой ставки Центрального Банка на дату заключения договора займа (в % годовых) от не исполненного в срок обязательства до момента его полного погашения. При этом на непогашенную задолженность по основной сумме займа продолжится начисление установленных договором процентов.

2.32. Согласно законодательно установленному режиму, денежные средства по займам на улучшение жилищных условий пайщиков, имеющих детей и обладающих государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, предоставляются исключительно путем безналичного перечисления на счет пайщика, открытый в кредитной организации (банке). Возможно, что за открытие банковского счета и снятие с него наличных денежных средств банк возьмет некоторую плату.

2.33. По целевому займу на приобретение жилой недвижимости поиск жилья и оформление сделки купли-продажи объекта недвижимости осуществляется пайщиком самостоятельно. При необходимости, Кооператив может оказать сопутствующую услугу - подготовить текст договора купли-продажи. При проработке условий сделки, подготовке договора купли-продажи, Кооператив может взаимодействовать с покупателем (покупателями), продавцом (продавцами), а также, юристами, риэлторами, нотариусами, которых участники сделки купли-продажи жилья уполномочили на ее оформление, подготовку договора купли-продажи, государственную регистрацию сделки в регистрационном органе. Кооперативом в договор купли-продажи вставляются существенные условия, касающиеся предоставления ипотечного займа для финансирования приобретения жилья.

2.34. Возможно, для оформления ипотечного займа потребуется независимая оценка объекта недвижимости. Для этого пайщику потребуется заключить договор с компанией — оценщиком, имеющей соответствующий статус и/или лицензию.

3. ПОСЛЕДУЮЩИЙ КОНТРОЛЬ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА

3.1.Контроль целевого использования займа осуществляется взаимодействующим с пайщиком сотрудником или иным уполномоченным кооперативом лицом на основании п.1, ст. 814 ГК РФ, в период пользования займом и в последующий период, вплоть до оформления приобретенного (построенного) жилого помещения «в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению», как это предусмотрено п.4, ст. 10, Закона № 256-ФЗ.

Уведомление о необходимости такого распределения в течение последующих шести месяцев передается пайщику в день снятия обременения с жилого помещения, приобретенного (построенного) с использованием средств, предоставленного кооперативом займа.

3.2.Целевое использование займа, предоставленного на приобретение жилого помещения, подтверждается представленными пайщиками документами о направлении этих средств на полную или частичную оплату стоимости жилого помещения и передачей документов для регистрации перехода права, а также фактическим заселением семьи во вновь приобретенное жилое помещение.

3.3.Кооператив применяет все доступные меры для осуществления контроля целевого использования займа. В случае, если в процессе осуществления такого контроля выявится, что заемные средства были использованы не по целевому назначению, даже если обязательства по займу уже были погашены средствами материнского (семейного) Ответственный сотрудник квалифицирует предоставленный пайщику заем как подозрительный и направляет сообщение об этом в Росфинмониторинг.

4. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

4.1. Предоставляя целевой ипотечный заем на приобретение жилой недвижимости кооператив заинтересован:

• в улучшении жилищных условий пайщика-заемщика и членов его семьи (а при намерении погасить заем средствами материнского капитала улучшение жилищных условий, в первую очередь — детей, что является обязательным условием предоставления государственной поддержки);
• в качестве и юридической чистоте сделки; поэтому, наряду с оформлением договора ипотечного займа, Кооператив активно участвует в подготовке и оформлении договора купли-продажи, анализе потребительских качеств и правоустанавливающих документов на приобретаемое жилое помещение;
• в продолжении членства пайщика в Кооперативе после возврата ипотечного займа.

Примечание:

Касательно использования материнского капитала лучше всего обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР) по месту жительства, где Вам предоставят необходимую консультацию, в т.ч. по составу необходимых документов. Также, можно получить информацию на интернет-сайте ПФР на страничке: https://pfr.gov.ru/grazhdanam/msk/